Calculadora de regla proporcional

Indemnización de un siniestro con infraseguro: depreciación, regla proporcional (art. 30 de la Ley de Contrato de Seguro), franquicia y límite de la suma asegurada. Para peritos de seguros.

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Forma de aseguramiento

Valor total Con regla proporcional Primer riesgo Sin regla proporcional

Suma asegurada (€)

La de la garantía afectada.

Valor real (€)

De todo lo asegurado, el día del siniestro.

Daños valorados a nuevo (€)

Coste de reparar o reponer lo dañado.

Indemnización

8.850,00 €

Infraseguro del 25 %: se paga el 75 % del daño.

Daños a nuevo: 12.000,00 €
Regla proporcional: −3.000,00 €
Franquicia: −150,00 €
A cargo del asegurado: 3.150,00 €

Depreciación (%)

Por uso y antigüedad. 0 si cubre a nuevo.

Franquicia (€)

0 si la póliza no tiene.

Tolerancia de infraseguro

Infraseguro que la póliza perdona sin aplicar la regla. Míralo en el condicionado.

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Cómo calcula la indemnización

La calculadora sigue el orden de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (LCS), para los seguros de daños: primero el daño real, después la regla proporcional y por último la franquicia y el límite de la suma asegurada.

1. Daño a valor real

A los daños valorados a nuevo les resta la depreciación por uso y antigüedad: daño real = daños a nuevo × (1 − depreciación). El seguro repara el daño, no enriquece al asegurado (artículo 26). Si la póliza cubre a valor de reposición a nuevo, la depreciación es 0 %.

2. Regla proporcional

Si la suma asegurada es menor que el valor real de todo lo asegurado el día del siniestro, hay infraseguro y el asegurador paga el daño en la misma proporción (artículo 30): indemnización = daño real × suma asegurada / valor real. No se aplica a primer riesgo ni cuando el infraseguro queda dentro de la tolerancia que fija la póliza.

3. Franquicia y límite

Al resultado le resta la franquicia. La indemnización nunca supera la suma asegurada, que es el límite máximo por siniestro (artículo 27).

Ejemplo de regla proporcional

Una vivienda con el continente asegurado en 60.000,00 € vale en realidad 80.000,00 €. Un escape de agua causa 12.000,00 € de daños y la póliza tiene 150,00 € de franquicia.

Cálculo paso a paso de la indemnización con regla proporcional
Concepto	Importe
Suma asegurada	60.000,00 €
Valor real de lo asegurado	80.000,00 €
Proporción cubierta (suma asegurada / valor real)	75 %
Daños a nuevo	12.000,00 €
Regla proporcional (25 % del daño)	−3.000,00 €
Franquicia	−150,00 €
Indemnización	8.850,00 €

El asegurado asume 3.150,00 €. Con la suma asegurada al día, el asegurador habría pagado 11.850,00 €.

Qué no calcula

Franquicias en porcentaje o descontadas antes de la regla proporcional, valores estimados pactados (artículo 28), varios seguros sobre el mismo interés (artículo 32) ni el valor de los restos. Es un cálculo orientativo: el condicionado de la póliza manda.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la regla proporcional en un seguro?

Es la reducción de la indemnización cuando hay infraseguro. El artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro dice que, si la suma asegurada es inferior al valor del interés asegurado en el momento del siniestro, el asegurador indemniza el daño en la misma proporción en que la suma asegurada cubre ese valor.

¿Cómo se calcula la regla proporcional?

Indemnización = daño × suma asegurada / valor del interés asegurado. Con una suma asegurada de 60.000 €, un valor real de 80.000 € y un daño de 12.000 €, el asegurador paga el 75 %: 9.000 €, menos la franquicia si la hay.

¿Qué es el infraseguro?

Es la diferencia entre el valor real de lo asegurado y la suma asegurada, cuando la suma es menor. Suele aparecer en continente y contenido de hogar y comercio porque la póliza no se actualizó tras una reforma, compras nuevas o la subida de los costes de construcción.

¿Cuándo no se aplica la regla proporcional?

En las coberturas a primer riesgo, en las que el asegurador paga el daño hasta la suma asegurada sin comparar valores. Tampoco cuando el infraseguro no supera la tolerancia que conceden muchas pólizas de hogar y comercio, a menudo entre el 10 % y el 20 %, ni cuando se pactó un valor estimado (artículo 28). Revisa siempre el condicionado.

¿Qué diferencia hay entre valor a nuevo y valor real?

El valor a nuevo es lo que cuesta reponer o reparar el bien con uno nuevo de iguales características. El valor real descuenta la depreciación por uso, antigüedad y estado. Si la póliza cubre a valor de reposición a nuevo, deja la depreciación en 0 %.

¿La franquicia se descuenta antes o después de la regla proporcional?

La calculadora la descuenta después, que es lo habitual. Algunas pólizas la restan antes o la expresan en porcentaje: en ese caso, comprueba el resultado con el condicionado. La indemnización nunca supera la suma asegurada (artículo 27 de la LCS).

¿Qué pasa si hay sobreseguro?

Si la suma asegurada supera el valor del interés, el asegurador paga solo el daño real: el seguro no puede enriquecer al asegurado (artículos 26 y 31 de la LCS). Cualquiera de las partes puede pedir reducir la suma asegurada y la prima.